Hypotheek bij scheiden – Hypotheek overnemen

Hypotheek bij scheiden – Hypotheek overnemen

Zoals we al in een ander artikel beschreven is een van de belangrijkste financiële gevolgen van een scheiding waar je mee te maken krijgt, de koopwoning. Feitelijk zijn er twee mogelijkheden: jullie verkopen het huis en gaan allebei op zoek naar nieuwe woonruimte of een van jullie wil er blijven wonen en gaat uitzoeken of dat mogelijk is. In feite moet je dan je ex-partner uitkopen en de volledige hypotheek over gaan nemen. Dat klinkt gemakkelijker dan gedaan en gaat niet zomaar. In dit artikel leggen we uit hoe je de hypotheek kunt overnemen, want daar komt best wat bij kijken.

Hypotheekschuld en echtscheiding

Als eerste gaan we een stapje terug om duidelijk te maken wat het overnemen van een hypotheek inhoudt. Jullie zijn beiden eigenaar van de woning en hebben een hypotheek afgesloten. Zo hebben jullie allebei recht op de helft van de zogenaamde ‘eigenwoningschuld’. Dit is een term die de belastingdienst gebruikt. De eigenwoningschuld is het bedrag waarover je hypotheekrente mag aftrekken als je voldoet aan bepaalde voorwaarden. Belangrijk is om te weten dat deze eigenwoningschuld persoonlijk is en dus niet overdraagbaar. 

Financieel voordeliger om hypotheek over te nemen

In heel veel gevallen is het voordeliger voor beiden als een van jullie in het huis blijft wonen en dus de hypotheek overneemt, in plaats van het huis verkopen. Bij gezamenlijke verkoop krijg je te maken met kosten als kosten voor een makelaar (de courtage is gemiddeld zo’n 0,75-1,25 % van de verkoopprijs van het huis!), overdrachtsbelasting en verhuiskosten. Als jij degene bent die in de woning wilt blijven, scheelt je dat ook veel geld met bijvoorbeeld een nieuw huur- of koophuis zoeken. Bovendien zijn de regels voor het overnemen van een hypotheek meestal soepeler dan het moeten afsluiten van een volledig nieuwe hypotheek in je eentje.

Voordelen voor de kinderen 

Het overnemen van de hypotheek betekent ook voordelen voor de kinderen. Sterker nog, het is vaak een van de voornaamste redenen waarom er bij een scheiding voor wordt gekozen dat een van de partners in het huis blijft. Het betekent namelijk dat je als ouders heel erg denkt in het belang van de kinderen. Want als het huis niet verkocht hoeft te worden en de kinderen er kunnen blijven wonen, hoeven ze niet van school te wisselen, hun omgeving inclusief vriendjes en vriendinnetjes verandert niet en het belangrijkste: ze blijven in hun eigen thuis. De scheiding an sich zal al niet makkelijk voor ze zijn en nu ze in hun eigen huis kunnen blijven, werkt dat wel als verzachtende omstandigheid.

Stappen overnemen hypotheek bij scheiden

De procedure voor het uitkopen van je ex en het overnemen van de hypotheek en het huis heet ‘ontslag van de hoofdelijke aansprakelijkheid’. Door middel van het tekenen van de hypotheekakte door jullie beiden was je allebei ‘hoofdelijke verbonden’.  De procedure bestaat in feite uit een aantal stappen:

• Leg vast in het echtscheidingsconvenant dat een van beiden de hypotheek wenst over te nemen. Dit is nodig voor de hypotheekverstrekker, zodat hij de aanvraag kan beoordelen;
• Zorg voor een waardebepaling van de woning. Dit kan in gezamenlijk overleg, maar het is verstandiger hiervoor een onafhankelijke taxateur voor in te schakelen. Dit neem je mee naar de hypotheekverstrekker;
• Daarna ga je aan de slag met het overnemen van de hypotheek. In feite wordt bij het overnemen van de hypotheek de gezamenlijke hypotheekschuld toebedeeld aan diegene die het huis overneemt. De hypotheek en dus het huis komen op de naam van die persoon te staan. Samen met de hypotheekverstrekker ga je uitzoeken of je inderdaad de lasten nog steeds kunt betalen na overname, hoe je het uitkopen van je ex-partner gaat financieren en het feitelijk regelen van de hypotheekovername. Je hebt hiervoor nog een aantal documenten nodig, naast de opgave en offerte van de huidige hypotheek:
  – Echtscheidingsconvenant
  – De afspraken over hoe jullie de tegoeden verdelen die verbonden zijn aan de hypotheek
  – Een jaaropgave en een werkgeversverklaring;
• Als het financiële gedeelte geregeld is, kan de woning officieel worden overgedragen bij de notaris.

Fijn

Het overnemen van een hypotheek bij scheiden is vaak de fijnste oplossing, zeker als er jonge kinderen bij betrokken zijn. Het scheelt een hoop extra gedoe en geregel. Maar toch moet je zorgen dat je het goed regelt. Schakel daarom altijd een expert in die je bijstaat en je voorziet van advies. 

Zit je met een juridische vraag over de verkoop van je huis tijdens een scheiding of een ander ingewikkeld juridisch probleem? Judex is expert op allerlei juridische gebieden, bijvoorbeeld ook bij scheiden en de financiële gevolgen ervan.

Wil je graag meer informatie over hypotheek bij scheiding?

Lees dan ook:

Hypotheek bij scheiding – wat moet je doen met je hypotheek?

Hypotheek bij scheiding – Huis verkopen